物流保險(xiǎn)本身就是一個(gè)綜合性極強(qiáng)的概念，從宏觀上來講，物流保險(xiǎn)就是一切與物流活動(dòng)相關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)，把這一概念與物流概念相結(jié)合，解剖可得出物流保險(xiǎn)的真實(shí)概念：物流保險(xiǎn)即，物品從供應(yīng)地向接受地的實(shí)體流動(dòng)過程中對(duì)財(cái)產(chǎn)，貨物運(yùn)輸，機(jī)器損壞，車輛及其它運(yùn)輸工具安全，人身安全保證，雇員忠誠(chéng)保證等等一系列與物流活動(dòng)發(fā)生關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)內(nèi)容，其中還包括可預(yù)見的和不可預(yù)見的自然災(zāi)害。
其實(shí)早在1998年，一些保險(xiǎn)界的有識(shí)之士就聚在一起商討物流保險(xiǎn)實(shí)施的可行性，并形成了輿論。之后，社會(huì)各界呼喚物流保險(xiǎn)的聲音不斷增加。2002年3月，第一份專門的物流保險(xiǎn)在人保手中誕生，時(shí)隔一年便告夭折。2004年7月，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出一款曾被人們認(rèn)為“具有劃時(shí)代意思的物流保險(xiǎn)”——物流責(zé)任險(xiǎn)，其結(jié)果也是少人問津。綜上所述，都不能還原物流保險(xiǎn)以本來面目。
究竟何為物流保險(xiǎn)呢？那就讓我們先來了解什么是物流。物流是指物品從供應(yīng)地向接受地的實(shí)體流動(dòng)過程，根據(jù)實(shí)際需要，將運(yùn)輸、儲(chǔ)存、裝卸、包裝、流通加工、配送、信息處理等基本功能實(shí)施有機(jī)結(jié)合。
目前寧波市物流業(yè)廣泛應(yīng)用的保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。據(jù)了解，這兩種險(xiǎn)種只能對(duì)物流的部分環(huán)節(jié)進(jìn)行承保，無法適應(yīng)當(dāng)前整個(gè)物流市場(chǎng)的需求。比如在與貨主的合同中，大都規(guī)定了很多承運(yùn)人的賠償責(zé)任，但在出現(xiàn)有關(guān)情況造成貨物丟失、毀損時(shí)，保險(xiǎn)公司一般只是就貨物本身進(jìn)行賠付，物流公司時(shí)常會(huì)受到較大數(shù)額的所謂經(jīng)濟(jì)損失的追討。另一方面，物流公司還肩負(fù)著保證按時(shí)送達(dá)的責(zé)任，而實(shí)際上，因?yàn)橐馔庖蛩匮诱`運(yùn)輸時(shí)間的現(xiàn)象并不少見，這種情況并不在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)賠付條款之內(nèi)，也只能由物流公司自己負(fù)責(zé)賠償?shù)取ｋS著我國(guó)社會(huì)主義生產(chǎn)力的提高，物流保險(xiǎn)中也將充實(shí)進(jìn)去越來越多的內(nèi)容，只有站在全局的角度考慮問題，才有可能照顧到物流活動(dòng)中的方方面面，最大限度的減少在貨物流通過程中的損失。
現(xiàn)代物流風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下三個(gè)方面
與托運(yùn)人之間可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
1.貨物滅損帶來的賠償風(fēng)險(xiǎn)——對(duì)物流安全性的挑戰(zhàn)
包括貨物的滅失和損害。可能發(fā)生的環(huán)節(jié)主要有運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、裝卸搬運(yùn)和配送環(huán)節(jié)。發(fā)生的原因可能有客觀因素，也可能有主觀因素�？陀^因素主要有不可抗力、火災(zāi)、運(yùn)輸工具出險(xiǎn)等，主觀因素主要有野蠻裝卸、偷盜等。
2.延時(shí)配送帶來的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)——對(duì)物流及時(shí)性的挑戰(zhàn)
在JIT原則的要求下，物流企業(yè)延時(shí)配送往往導(dǎo)致客戶索賠。從實(shí)踐中看，客戶索賠的依據(jù)大多是物流服務(wù)協(xié)議。也就是說，此時(shí)第三方物流企業(yè)承擔(dān)的是違約賠償責(zé)任。
3.錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)帶來的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)——對(duì)物流準(zhǔn)確性的挑戰(zhàn)
有些時(shí)候，物流企業(yè)因種種原因?qū)е路謸苈窂桨l(fā)生錯(cuò)誤，致使貨物錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)，由此給客戶帶來?yè)p失。一般而言，錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)往往是由于手工制單字跡模糊、信息系統(tǒng)程序出錯(cuò)、操作人員馬虎等原因造成的。由此給客戶帶來的損失屬于法律上的侵權(quán)責(zé)任。但同時(shí)，物流服務(wù)協(xié)議中往往還約定有“準(zhǔn)確配送條款”，因此客戶也可以依據(jù)該條款的約定提出索賠。此時(shí)便存在侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任的競(jìng)合，我國(guó)合同法規(guī)定當(dāng)事人得享有提起侵權(quán)責(zé)任之訴或違約責(zé)任之訴的選擇權(quán)。
與分包商之間可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
1.傳遞性風(fēng)險(xiǎn)
傳遞性風(fēng)險(xiǎn)是指第三方物流企業(yè)能否通過分包協(xié)議把全部風(fēng)險(xiǎn)有效傳遞給分包商的風(fēng)險(xiǎn)。例如，第三方物流企業(yè)與客戶簽訂的協(xié)議規(guī)定賠償責(zé)任限額為每件500元，但第三方物流企業(yè)與分包商簽訂的協(xié)議卻規(guī)定賠償責(zé)任限額為每件100元，差額部分則由第三方物流企業(yè)買單。在這里，第三方物流企業(yè)對(duì)分包環(huán)節(jié)造成的貨損并沒有過錯(cuò)，但依據(jù)合同不得不承擔(dān)差額部分的賠償責(zé)任。由于目前鐵路、民航、郵政普遍服務(wù)等公用企業(yè)對(duì)賠償責(zé)任限額普遍規(guī)定較低，因此第三方物流企業(yè)選擇由公用企業(yè)部門分包時(shí)將面臨著不能有效傳遞的風(fēng)險(xiǎn)。
2.詐騙風(fēng)險(xiǎn)
資質(zhì)差的分包商，尤其是一些缺乏誠(chéng)實(shí)信用的個(gè)體戶運(yùn)輸業(yè)者配載貨物后，有時(shí)會(huì)發(fā)生因詐騙而致貨物失蹤的風(fēng)險(xiǎn)。
與社會(huì)公眾之間可能產(chǎn)生的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)
1.環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)
第三方物流活動(dòng)中的環(huán)境污染主要表現(xiàn)為交通擁堵、機(jī)動(dòng)車排放尾氣、噪聲等。根據(jù)環(huán)境保護(hù)法，污染者需要對(duì)不特定的社會(huì)公眾承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
2.交通肇事風(fēng)險(xiǎn)
運(yùn)輸司機(jī)在運(yùn)輸貨物的過程中發(fā)生交通肇事，屬于履行職務(wù)的行為，其民事責(zé)任應(yīng)該由其所屬的物流企業(yè)承擔(dān)。
3.危險(xiǎn)品泄漏風(fēng)險(xiǎn)
危險(xiǎn)品物流有泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)會(huì)給社會(huì)公眾的生命財(cái)產(chǎn)安全帶來威脅，這一點(diǎn)值得從事危險(xiǎn)品物流的企業(yè)警惕。
物流過程中涉及到貨物保險(xiǎn)種類
在物流作業(yè)過程中，只要涉及貨物作業(yè)、監(jiān)管的運(yùn)作環(huán)節(jié)都有可能涉及貨物保險(xiǎn)問題。一般保險(xiǎn)最受重視的環(huán)節(jié)有倉(cāng)儲(chǔ)作業(yè)、空運(yùn)、海運(yùn)、陸路運(yùn)輸作業(yè)階段。很多情況下港口作業(yè)過程的保險(xiǎn)是作為運(yùn)輸保險(xiǎn)的一部分投保的。海運(yùn)過程中的險(xiǎn)種分基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，基本險(xiǎn)又分平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)三種。陸路運(yùn)輸過程中的險(xiǎn)種主要有陸運(yùn)險(xiǎn)和陸運(yùn)一切險(xiǎn)兩種。航空運(yùn)輸過程中的保險(xiǎn)分為航空運(yùn)輸險(xiǎn)和航空運(yùn)輸一切險(xiǎn)兩種。
物流保險(xiǎn)標(biāo)的及保險(xiǎn)責(zé)任
產(chǎn)品簡(jiǎn)介
近年來，國(guó)內(nèi)物流業(yè)的發(fā)展掀起高潮。物流貨運(yùn)保險(xiǎn)綜合傳統(tǒng)貨運(yùn)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任，承保物流貨物在運(yùn)輸、儲(chǔ)存、加工包裝、配送過程中由于自然災(zāi)害或意外事故造成的損失和相關(guān)費(fèi)用。物流貨物保險(xiǎn)可以為客戶提供全面、無縫式的保險(xiǎn)保障，同時(shí)還能最大程度地簡(jiǎn)化客戶的投保手續(xù)，方便客戶。下面簡(jiǎn)單介紹物流貨運(yùn)保險(xiǎn)之保險(xiǎn)標(biāo)的及保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)標(biāo)的
除本條款第五條列明的貨物外，凡以物流方式流動(dòng)的貨物均可作為本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的。
下列物流貨物在事先申報(bào)并經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可并明確保險(xiǎn)價(jià)值后，可以作為特約保險(xiǎn)標(biāo)的：
（一）金銀、珠寶、鉆石、玉器、貴重金屬；
（二）古玩、古幣、古書、古畫；
（三）藝術(shù)作品、郵票。
下列物流貨物不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍之內(nèi)：
（一）槍支彈藥、爆炸物品；
（二）現(xiàn)鈔、有價(jià)證券、票據(jù)、文件、檔案、帳冊(cè)、圖紙。
保險(xiǎn)責(zé)任
在保險(xiǎn)期間內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的在物流運(yùn)輸、裝卸、搬運(yùn)過程中由于下列原因造成損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任：
（一）火災(zāi)、爆炸；
（二）自然災(zāi)害；
本保險(xiǎn)合同所稱自然災(zāi)害是指雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、沙塵暴、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、火山爆發(fā)、地面突然塌陷、地震、海嘯及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。
（三）運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、出軌、傾覆、墜落、擱淺、觸礁、沉沒，或隧道、橋梁、碼頭坍塌；
（四）碰撞、擠壓導(dǎo)致包裝破裂或容器損壞；
（五）符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋；
（六）裝卸人員違反操作規(guī)程進(jìn)行裝卸、搬運(yùn)；
（七）共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎?/div>
在保險(xiǎn)期間內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的在物流儲(chǔ)存、流通加工、包裝過程中由于自然災(zāi)害或意外事故造成損失的，保險(xiǎn)人依照本合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
本保險(xiǎn)合同所稱意外事故是指外來的不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件。
下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人也依照本合同的約定負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任：
（一）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；
（二）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用；
（三）經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的，被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用。保險(xiǎn)公司在貨損或貨物滅失時(shí)行使的代位求償權(quán) 在物流保險(xiǎn)法律關(guān)系中，物流合同的一方與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。在非保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的原因造成貨損或貨物滅失的情況下，保險(xiǎn)人先向貨物利益方進(jìn)行賠償，而后取得貨物利益方的地位，有權(quán)向責(zé)任人追償。此時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)問題。首先，在事前確定貨物利益方?jīng)]有私自放棄任何有關(guān)損壞貨物的任何權(quán)利，這是為確保保險(xiǎn)人理賠后權(quán)利能夠得到充分彌補(bǔ)。其次，保險(xiǎn)人理賠后，應(yīng)當(dāng)取得與代位求償及訴訟的一切相關(guān)證據(jù)，并應(yīng)取得貨物利益方的配合。再次，注意財(cái)產(chǎn)保全與證據(jù)保全。物流保險(xiǎn)合同往往標(biāo)的較大，必要時(shí)需要行使財(cái)產(chǎn)保全以確保保險(xiǎn)人的利益。最后，物流法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，專業(yè)性很強(qiáng)，所以在事前與事后法律咨詢上要選擇物流、海事方面的專業(yè)律師。
辦理保險(xiǎn)索賠程序
在發(fā)生貨損或貨物滅失，辦理保險(xiǎn)索賠時(shí)，需要經(jīng)過以下程序：首先，由索賠人向保險(xiǎn)公司提供以下單據(jù)：保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證正本、運(yùn)輸契約、發(fā)票、裝箱單、向承運(yùn)人等第三者責(zé)任方請(qǐng)求補(bǔ)償?shù)暮娀蚱渌鼏巫C、被保險(xiǎn)人已經(jīng)履行應(yīng)辦的追償手續(xù)等文件、由國(guó)外保險(xiǎn)代理人或由國(guó)外第三者公證機(jī)構(gòu)出具的檢驗(yàn)報(bào)告、海事報(bào)告。海事造成的貨物損失，一般均由保險(xiǎn)公司賠付，船方不承擔(dān)責(zé)任、貨損貨差證明、索賠清單等。被保險(xiǎn)人在辦妥有關(guān)手續(xù)，交付單據(jù)后，等待保險(xiǎn)公司審定責(zé)任，決定是否予以賠付，如何賠付。如保險(xiǎn)公司決定賠償，則最后由保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人支付款項(xiàng)。
物流保險(xiǎn)存在的兩大誤區(qū)
隨著物流活動(dòng)的發(fā)展，第三方的物流企業(yè)在辦理自身責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，往往也越來越多地為相應(yīng)的貨物所有權(quán)人代辦具體的貨物保險(xiǎn)。這兩種形態(tài)由于分屬不同的保險(xiǎn)類型，因而往往會(huì)給人們帶來誤區(qū)。
誤區(qū)1:用代收委托人的保險(xiǎn)費(fèi)投保物流責(zé)任險(xiǎn)
第三方物流企業(yè)向委托人收取的保險(xiǎn)費(fèi)屬于代收性質(zhì)，其必須按照合同的約定履行代為投保物流貨物保險(xiǎn)的義務(wù)。然而，很多第三方物流企業(yè)認(rèn)為，投保與否以及投保哪個(gè)險(xiǎn)種完全是自己的事情。為節(jié)省保費(fèi)，他們往往只投保物流責(zé)任保險(xiǎn)一個(gè)類型。這些企業(yè)忽視了一個(gè)重要的問題：在責(zé)任保險(xiǎn)情況下，對(duì)于不可抗力等原因?qū)е碌呢浳飺p失，保險(xiǎn)公司是不負(fù)賠償責(zé)任的。此時(shí)，貨物所有權(quán)人面臨的貨損風(fēng)險(xiǎn)加大。
誤區(qū)2:第三方物流企業(yè)應(yīng)承擔(dān)全部貨損責(zé)任
按照法理，當(dāng)發(fā)生除第三方物流企業(yè)責(zé)任以外的自然災(zāi)害、意外事故、外來風(fēng)險(xiǎn)等不可抗力事件導(dǎo)致貨物損失，被保險(xiǎn)人應(yīng)該向保險(xiǎn)公司索賠。只有發(fā)生了因第三方物流企業(yè)的責(zé)任導(dǎo)致的貨物損失時(shí)，被保險(xiǎn)人才可以選擇向第三方物流企業(yè)索賠。但實(shí)踐中發(fā)生貨損時(shí)，很多第三方物流企業(yè)往往抱著息事寧人的心態(tài)，對(duì)損失的原因不加區(qū)分，直接向委托方理賠，白白造成了損失。
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